Обязательное страхование вкладов

Непременное страхование вкладов регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Русской Федерации" (дальше - Закон о страховании)*(100).

В широком осознании система страхования вкладов - это совокупа мер, нацеленных на защиту сбережений населения в банках, также содействующих предотвращению несостоятельности кредитных организаций, что, в свою очередь, обеспечивает стабилизацию Обязательное страхование вкладов денежного сектора и экономики страны в целом.

В протяжении XX в. в большинстве государств случались банковские кризисы, оказавшие негативное воздействие на экономику и социально-политическую обстановку. Конкретно данное событие послужило предпосылкой для сотворения систем страхования вкладов. На данном шаге выделяют две принципные модели систем страхования вкладов - южноамериканскую и германскую Обязательное страхование вкладов (континентальную)*(101).

Немецкая (континентальная) модель в главном всераспространена в странах Западной Европы. Данная модель предполагает управление системой страхования средством сотворения ассоциаций (союзов) банков и других кредитных учреждений, при всем этом государственное финансирование отсутствует.

Так, в конце XIX в. в Германии кооперативными банками была сотворена 1-ая негосударственная система обоюдного Обязательное страхование вкладов страхования вкладов, которая довольно удачно развивалась и стала основой для сейчас действующей системы. Такая модель подразумевала, что правительство фактически не участвует в системе страхования вкладов. Ведущая роль в защите вкладов отводится "отраслевым" союзам, которые соответственно соединяли воединыжды коммерческие банки, сбер учреждения и кооперативные кредитные учреждения. Эти союзы и управляли Обязательное страхование вкладов страховыми фондами, принадлежащими банкам, являющимся участниками таковой системы.

Все же, признанным исходным шагом в процессе развития систем банковских вкладов совершенно точно признается введение федеральной системы страхования депозитов США в 1933 году. Заметим сходу, что до начала 60-х годов XX века в других странах не было сотворено ни одной схожей системы Обязательное страхование вкладов*(102).

Южноамериканская модель предугадывает создание специального муниципального денежного органа, роль коммерческих банков и других кредитных учреждений в системе страхования вкладов, также совместное финансирование таковой системы за счет взносов банков и в определенных случаях муниципальных средств.

В послевоенные годы XX в. разные системы страхования стали появляться и в других странах. Фактически Обязательное страхование вкладов подобные американской системе страхования вкладов были сделаны в Канаде, Англии, Стране восходящего солнца и ряде других государств. Немецкая модель страхования вкладов была применена в западноевропейских странах - Швейцарии, Австрии, также во Франции. В Русской Федерации модель страхования вкладов быстрее нацелена на южноамериканскую и обладает основными ее признаками: обязательность роли в системе, формирование Обязательное страхование вкладов фонда страхования за счет взносов банков, также ограниченный размер возмещения по вкладам.

Основными целями Закона о страховании являются:

- защита прав и легитимных интересов вкладчиков банков Русской Федерации;

- укрепление доверия к банковской системе Русской Федерации;

- стимулирование вербования сбережений населения в банковскую систему Русской Федерации.

Федеральный закон регулирует дела по созданию Обязательное страхование вкладов и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее валютного фонда, выплатам возмещения по вкладам при пришествии страховых случаев, также дела, возникающие в связи с воплощением муниципального контроля за функционированием системы страхования вкладов, и другие дела, возникающие в данной сфере.

Законодатель закрепляет принципы системы страхования вкладов, посреди которых Обязательное страхование вкладов выделены: обязательность роли банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков пришествия неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками собственных обязанностей; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный нрав формирования фонда неотклонимого страхования вкладов за счет постоянных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

В согласовании со ст Обязательное страхование вкладов. 4 Закона о страховании субъектами правоотношений по страхованию вкладов являются:

1) вкладчики - граждане РФ, зарубежные граждане либо лица без гражданства, заключившие с банком контракт банковского вклада либо контракт банковского счета, или хоть какое из обозначенных лиц, в пользу которого внесен вклад;

2) банки - кредитные организации, имеющие разрешение Банка Рф на вербование во вклады денег физических Обязательное страхование вкладов лиц и внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемых страхователями по системе неотклонимого страхования вкладов физических лиц;

3) Агентство по страхованию вкладов - некоммерческая организация, сделанная Русской Федерацией в форме гос компании в январе 2004 г.;

4) Банк Рф при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании (см. схему 8).

Нужно подразумевать Обязательное страхование вкладов, что не все категории валютных вкладов подлежат страхованию по системе неотклонимого страхования вкладов физических лиц. В согласовании с п. 2 ст. 5 Закона о страховании не подлежат страхованию деньги:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи Обязательное страхование вкладов с обозначенной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сбер сертификатом и (либо) сбер книгой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами местности Русской Федерации филиалах банков Русской Федерации.

┌─────────────────────┐

│ Субъекты по │

│ страхованию вкладов │

└──────────┬──────────┘

┌───────────┬───────┴────────┬────────────────┐

▼ ▼ ▼ ▼

┌────┴────┐ ┌──┴──┐ ┌─────────┴─────────┐ ┌──┴──┐

│вкладчики│ │банки│ │ Агентство Обязательное страхование вкладов по │ │ЦБ РФ│

│ │ │ │ │страхованию вкладов│ │ │

└────┬────┘ └─────┘ └───────────────────┘ └─────┘

┌───┴──────┬──────────┐

▼ │ ▼

┌───┴────────┐ │ ┌────────┴───────────┐

│граждане РФ │ │ │зарубежные граждане│

└────────────┘ ▼ └────────────────────┘

┌────────┴───────────┐

│лица без гражданства│

└────────────────────┘

Схема 8. Субъекты правоотношений по страхованию вкладов

Страхование вкладов по системе неотклонимого страхования вкладов осуществляется в силу Закона о страховании и не просит заключения контракта страхования. Для того чтоб получить страховое возмещение, физическим лицам довольно обратиться в Агентство Обязательное страхование вкладов по страхованию вкладов при пришествии страхового варианта.

В ст. 8 Закона о страховании содержится исчерпающий список событий, признаваемых страховым случаем:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка Рф на воплощение банковских операций;

2) введение Банком Рф в согласовании с законодательством Русской Федерации моратория на ублажение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со Обязательное страхование вкладов денька вступления в силу акта Банка Рф об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка Рф или акта Банка Рф о внедрении моратория на ублажение требований кредиторов банка.

В целях воплощения функций по неотклонимому страхованию вкладов сотворено Агентство по страхованию вкладов. Агентство является гос компанией, сделанной Русской Федерацией, статус, цель деятельности Обязательное страхование вкладов, функции и возможности которой определяются реальным Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках" и Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях".

Целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов делает две социально важные функции.

Во-1-х, оно является страховщиком Обязательное страхование вкладов и обеспечивает функционирование системы неотклонимого страхования вкладов физических лиц в банках (ст. 4, 15 Закона о страховании вкладов).

В согласовании со ст. 15 Закона о страховании вкладов целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

При осуществлении функций по неотклонимому страхованию вкладов Агентство:

1) организует учет банков (ведет реестр банков Обязательное страхование вкладов);

2) производит сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд неотклонимого страхования вкладов;

3) производит мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

4) имеет право обращаться в Банк Рф с предложением о применении к банкам за нарушение требований реального Федерального закона мер ответственности Обязательное страхование вкладов, предусмотренных ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Русской Федерации (Банке Рф) " (дальше - Закон о Банке Рф) и нормативными актами Банка Рф;

5) располагает и/либо инвестирует временно свободные деньги фонда неотклонимого страхования вкладов в порядке, определенном реальным Федеральным законом;

6) имеет право добиваться от банков размещения Обязательное страхование вкладов инфы о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в каких осуществляется сервис вкладчиков;

7) определяет порядок расчета страховых взносов;

8) производит другие возможности, направленные на достижение задач, поставленных перед Агентством в согласовании с Законом о страховании вкладов.

Во-2-х, Агентство делает функции конкурсного управляющего Обязательное страхование вкладов в последующих случаях:

1) при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензии Банка Рф на вербование денег физических лиц во вклады (п. 1 ст. 50.20 Закона о банкротстве кредитных организаций);

2) при банкротстве кредитных организаций, не имевших таковой лицензии Банка Рф, если в арбитражный трибунал не будет представлена для утверждения в установленном порядке кандидатура конкурсного управляющего Обязательное страхование вкладов - физического лица. Аналогичным образом Агентство делает функции конкурсного управляющего кредитных организаций, не имевших "сбер" лицензии, в случае освобождения либо отстранения конкурсного управляющего - физического лица от выполнения обязательств конкурсного управляющего (п. 3 ст. 50.11 Закона о банкротстве кредитных организаций);

3) при признании нулем отсутствующей кредитной организации, другими словами кредитной организации, которая Обязательное страхование вкладов практически закончила свою деятельность и установить ее местопребывание или местопребывание ее управляющих не представляется вероятным (ст. 52 Закона о банкротстве кредитных организаций).

При этом в перечисленных случаях конкурсным управляющим Агентство является в силу закона, т.е. надлежащие возможности появляются у него автоматом с момента принятия арбитражным трибуналом решения о признании Обязательное страхование вкладов кредитной организации нулем и об открытии конкурсного производства.

Отчетный период Агентства устанавливается с 1 января по 31 декабря включительно.

Годичный отчет Агентства составляется раз в год не позже 15 февраля года, последующего за отчетным, и утверждается советом директоров Агентства до 15 марта. Годичный отчет Агентства направляется в Правительств о Русской Федерации и Банк Рф. Обобщенные Обязательное страхование вкладов данные годичного отчета Агентства и его бухгалтерский баланс подлежат неотклонимому опубликованию в "Вестник е Банка Рф" и "Русской газете".

Агентство подлежит аудиту. Совет директоров Агентства раз в год определяет аудиторскую фирму для проверки отчетности Агентства. Внутренний аудит Агентства осуществляется службой внутреннего аудита, подотчетной совету директоров Агентства. Порядок формирования Обязательное страхование вкладов и деятельности службы внутреннего аудита определяется советом директоров Агентства.

Денежные базы системы страхования вкладов отыскали отражение в гл. 5 Закона о страховании. В этих целях сотворен Фонд неотклонимого страхования вкладов.

Фонд неотклонимого страхования вкладов - это совокупа денег и другого имущества, которые формируются и употребляются в согласовании с Законом о Обязательное страхование вкладов страховании. Фонд неотклонимого страхования вкладов принадлежит Агентству на праве принадлежности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд неотклонимого страхования вкладов обособляется от другого имущества Агентства. По фонду неотклонимого страхования вкладов ведется обособленный учет.

Деньги фонда неотклонимого страхования вкладов учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке Рф Обязательное страхование вкладов. Банк Рф не уплачивает процентов по остаткам денег, находящимся на этом счете. На фонд неотклонимого страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязанностям Русской Федерации, субъектов Русской Федерации, городских образований, банков, других третьих лиц, также Агентства, кроме случаев, когда обязательства Агентства появились в связи с неисполнением им обязательств Обязательное страхование вкладов по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда неотклонимого страхования вкладов по обязанностям Агентства, появившимся в связи с неисполнением Агентством обязательств по выплате возмещения по вкладам, осуществляется лишь на основании судебного акта.

Источники формирования фонда неотклонимого страхования вкладов формируются за счет:

1) страховых взносов, уплачиваемых в согласовании с Обязательное страхование вкладов Законом о страховании;

2) пеней за несвоевременную и (либо) неполную уплату страховых взносов;

3) денег и другого имущества, которые получены от ублажения прав требования Агентства, обретенных в итоге выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных Законом о страховании;

5) доходов от размещения и (либо) инвестирования временно свободных денег фонда неотклонимого Обязательное страхование вкладов страхования вкладов;

6) начального имущественного взноса в согласовании со ст. 50 Закона о страховании;

7) других доходов, не нелегальных законодательством Русской Федерации.

Деньги фонда неотклонимого страхования вкладов направляются Агентством на финансирование выплат возмещения по вкладам, также расходов, связанных с воплощением функций по неотклонимому страхованию вкладов, и другие цели в согласовании с Обязательное страхование вкладов Законом о страховании.

Расходы Агентства на проведение мероприятий, связанных с деятельностью по неотклонимому страхованию вкладов, осуществляются за счет имущества Агентства. В случае дефицитности обозначенного имущества финансирование мероприятий, связанных с деятельностью по неотклонимому страхованию вкладов, может осуществляться по предложению совета директоров Агентства за счет запасного фонда Правительства Русской Федерации.

Финансовая устойчивость системы Обязательное страхование вкладов страхования вкладов обеспечивается имуществом Агентства и средствами федерального бюджета в порядке и на критериях, которые установлены реальным Федеральным законом и экономным законодательством Русской Федерации. Для обеспечения денежной стойкости системы страхования вкладов федеральным законом о федеральном бюджете на соответственный год устанавливается право Правительства Русской Федерации выдавать экономные кредиты и Обязательное страхование вкладов производить заимствования, предельный объем обозначенных заимствований, также предельный объем соответственных расходов федерального бюджета.

В случае доказательства советом директоров Агентства решения правления Агентства о невозможности воплощения возмещения по вкладам в установленные Законом о страховании сроки без пополнения фонда неотклонимого страхования вкладов за счет дополнительных денег (кроме страховых взносов и Обязательное страхование вкладов других запланированных поступлений) совет директоров Агентства в срок, не превосходящий 7 календарных дней после пришествия страхового варианта, воспринимает одно из последующих решений:

1) обратиться в Правительство Русской Федерации с просьбой о выделении Агентству соответственных денег в виде экономного кредита, если рассчитанный правлением Агентства недостаток фонда неотклонимого страхования вкладов составляет менее 1 миллиардов. рублей Обязательное страхование вкладов. Правительство Русской Федерации воспринимает соответственное решение в срок, не превосходящий 7 календарных дней;

2) обратиться в Правительство Русской Федерации с просьбой о выделении Агентству дополнительных денег из федерального бюджета, если рассчитанный правлением Агентства недостаток фонда неотклонимого страхования вкладов превосходит 1 миллиардов. рублей. При невозможности выделения обозначенных средств Правительство Русской Федерации Обязательное страхование вкладов в рамках собственных возможностей заносит в Муниципальную Думу Федерального Собрания Русской Федерации проект федерального закона о внесении соответственных конфигураций в федеральный закон о федеральном бюджете на соответственный год в срок, не превосходящий 7 календарных дней со денька получения воззвания совета директоров Агентства.

Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Русской Федерации и Обязательное страхование вкладов Банком Рф методом роли их представителей в органах управления Агентством.

Правовой статус вкладчиков и банков системы неотклонимого страхования вкладов закреплен в ст. 6, 7 Закона о страховании.

Банки должны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд неотклонимого страхования вкладов;

2) представлять вкладчикам информацию о собственном участии в системе страхования вкладов, о Обязательное страхование вкладов порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) располагать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в каких осуществляется сервис вкладчиков;

4) вести учет обязанностей банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на хоть какой денек реестр обязанностей банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком Рф по Обязательное страхование вкладов предложению Агентства;

5) исполнять другие обязанности, предусмотренные Законом о страховании.

Вкладчики имеют право:

1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном реальным Федеральным законом;

2) докладывать в Агентство о фактах задержки банком выполнения обязанностей по вкладам;

3) получать от банка, в каком они располагают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования Обязательное страхование вкладов вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, расположенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница меж размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам Обязательное страхование вкладов в данном банке. Ублажение такового права требования вкладчика к банку осуществляется в согласовании с штатским законодательством Русской Федерации.

Размер возмещения по вкладам вкладчику устанавливается исходя из суммы обязанностей по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязанностей банка перед вкладчиком в Обязательное страхование вкладов расчет принимаются только вклады, застрахованные в согласовании со ст. 5 реального Федерального закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но менее 700 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязанностей которого по этим вкладам перед Обязательное страхование вкладов вкладчиком превосходит 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в каких вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка раздельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денег по вкладу (вкладам Обязательное страхование вкладов) вкладчика в банке на конец денька пришествия страхового варианта.

Если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в зарубежной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Русской Федерации по курсу, установленному Банком Рф на денек пришествия страхового варианта.

Если банк, в отношении которого наступил Обязательное страхование вкладов страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из различия меж суммой обязанностей банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, появившихся до денька пришествия страхового варианта.

Порядок выплаты возмещения по вкладам регламентируется ст. 12 Закона о страховании.

Согласно ст Обязательное страхование вкладов. 12 данного Закона Агентство в течение 7 дней со денька получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязанностей банка перед вкладчиками направляет в этот банк, также для опубликования в "Вестник Банка Рф" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема Обязательное страхование вкладов заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам.

В течение месяца со денька получения из банка реестра обязанностей банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответственное сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата возмещения по вкладам делается Агентством в согласовании с реестром обязанностей банка перед вкладчиками, создаваемым Обязательное страхование вкладов банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение 3-х дней со денька представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 реального Закона о страховании, но не ранее 14 дней со денька пришествия страхового варианта.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым производилось Обязательное страхование вкладов возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные истинной статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком Рф на денек фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В Обязательное страхование вкладов случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со денька получения обозначенных документов банк должен навести в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и Обязательное страхование вкладов по мере надобности об конфигурациях в реестре обязанностей банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязанностей банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в согласовании с законодательством Обязательное страхование вкладов Русской Федерации вправе обратиться в трибунал с иском об установлении состава и размера соответственных требований, также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными валютными средствами, так и методом перечисления денег на счет в банке, обозначенный вкладчиком.

Выплата возмещения по вкладам делается в валюте Обязательное страхование вкладов Русской Федерации.

Таким макаром, правительство гарантирует вкладчикам возмещение по вкладу в сумму 700 тыщ рублей в одном банке. Выплата возмещения по вкладам делается Агентством в согласовании с реестром обязанностей банка перед вкладчиками, создаваемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.

Вопросы для самоконтроля

1. Обусловьте особенности неотклонимого страхования.

2. Назовите принципы Обязательное страхование вкладов неотклонимого страхования.

3. Каковы особенности правоотношений, возникающих при неотклонимом страховании?

4. Назовите виды неотклонимого страхования.

5. Обусловьте особенности неотклонимого муниципального страхования.

6. Какие есть виды неотклонимого муниципального страхования?

7. В чем особенности страхования вкладов?


obyazannostyu-zayavitelya-yavlyaetsya-dokazivanie-faktov-polozhennih-v-obosnovanie-hodatajstva-o-primenenii-obespechitelnoj-meri.html
obyazatelnaya-chast-programmi-osnovnaya-obsheobrazovatelnaya-programma-doshkolnogo-obrazovaniya-na-2012-2013-uchebnij-god.html
obyazatelnaya-forma-raspiska-turista-po-programme-shub-tur-kurs-lekcij-po-predmetu-programmnij-turizm-pskov-2009g.html